中古住宅の修繕費・リフォーム費は毎月いくら積み立てるべき？築年別目安・貯め方・考え方を体験談で完全解説【中古戸建・2026年版】

※本記事にはプロモーションを含みます。

「中古住宅を買ったけど、修繕費ってどうやって貯めればいいの？」「毎月いくら積み立てればいい？」——中古戸建てを購入した後、多くの方が最初に直面する不安がこれです。

我が家は東京の築44年・3階建てRC造中古住宅に暮らしています。家族から譲り受けた後にリフォームしました。内訳は3階のみ内装フルリフォーム約1,000万円・外壁塗装＋防水工事約365万円、合計1,365万円以上。最初から「いくら必要か」を把握していれば、もっとスムーズに準備できたと今でも思います。この記事では、その実体験をもとに「修繕費の積み立て方・考え方」を具体的に解説します。

住宅費全体の考え方については中古戸建ての修繕費・住宅費の実例まとめでも詳しく紹介しています。あわせてご参照ください。

中古住宅に「修繕費の積み立て」が必要な理由
1. 中古住宅購入後にかかる主な費用の種類
毎月いくら積み立てれば良い？築年別の目安
1. 「購入価格の1〜2%」では足りないケース
我が家の実録｜1,365万円の修繕をどう乗り越えたか
修繕費が払えないとき——事前にできる対策3つ
修繕費の積み立てと「住宅費全体」の管理方法
1. 住宅費は手取り収入の何割が目安？
2. 積み立てが難しいときは「住宅費の構造」を見直す
中古住宅の修繕スケジュールを「見える化」しよう
1. 🔍 リフォーム費用を押さえるには「複数社見積もり」が鉄則
よくある質問（FAQ）
まとめ｜修繕費の積み立ては「家計管理」の基本
あわせて読みたい関連記事

中古住宅に「修繕費の積み立て」が必要な理由

新築マンションでは管理組合が「修繕積立金」を毎月徴収します。これはいつか必ず来る大規模修繕に備えるためです。戸建て住宅（中古・新築問わず）の場合、この積み立てを自分でしなければならないのです。

中古住宅はとくに築年数が経過しているほど、設備の老朽化・外装の劣化・耐震性の問題など、費用が発生するタイミングが近づいています。「まだ壊れていないから大丈夫」という感覚で構えていると、突然の出費に家計が追い詰められます。

中古住宅購入後にかかる主な費用の種類

費用の種類	タイミング	目安金額
購入直後のリフォーム	入居前〜購入後1年以内	100万〜1,000万円以上
給湯器・エアコン交換	築10〜15年以降	各10万〜25万円
外壁塗装	築10〜15年ごと	木造80万〜200万円、RC造300万〜500万円
屋根・防水工事	築10〜20年ごと	50万〜300万円
水回り設備交換（キッチン・浴室など）	築15〜25年	各50万〜200万円
耐震補強工事	旧耐震基準（1981年以前）の物件	100万〜300万円

これらをすべて「その都度なんとかする」では家計が持ちません。計画的な積み立てが不可欠です。

毎月いくら積み立てれば良い？築年別の目安

一般的に使われる目安として「物件購入価格の1〜2%/年」というルールがあります。ただし、築年数・構造・立地によって大きく変わります。以下は実態に近い目安です。

築年数	年間積立目安	月額換算	備考
築10年未満	物件価格の0.5〜1%	〜1.5万円/月	まだ大きな修繕は少ない
築10〜20年	物件価格の1〜1.5%	1.5万〜2万円/月	設備交換が始まる時期
築20〜30年	物件価格の1.5〜2%	2万〜3万円/月	外装・防水の修繕が必要
築30年以上	物件価格の2%以上	3万円以上/月	大規模修繕が複数重なる可能性

例：物件価格2,000万円・築25年の中古戸建て
年間積立目安 = 2,000万円 × 1.5% = 年30万円 → 月2.5万円

我が家の場合、物件価格と建物価値を考慮して月3万円以上を目安に設定していました。それでも大きな工事が重なった年は一時的に家計が厳しくなり、一部をリフォームローンで対応しました。

「購入価格の1〜2%」では足りないケース

以下のような条件では、目安よりも多めに積み立てる必要があります。

旧耐震基準（1981年以前）の物件：耐震補強が必要になる可能性が高い
RC造・鉄骨造：外壁塗装・防水工事の単価が木造より高い（我が家のRC造は木造の約2〜3倍）
3階建て以上：足場費用が大きく、外装工事のたびに数十万円かかる
屋上がある物件：防水工事を定期的に行わないと雨漏りリスクが高まる
購入時にリフォームしていない物件：築年数分の劣化がそのまま残っている

RC造の維持費についてはRC住宅と木造住宅の維持費比較【10年住んでわかったこと】に詳しくまとめています。

我が家の実録｜1,365万円の修繕をどう乗り越えたか

我が家が実際に行った大きな修繕は2回です。

①内装フルリフォーム（スケルトンリフォーム）：約1,000万円

築33年時点でスケルトン状態まで解体して全面リフォームを実施しました。費用は約1,000万円を現金で支払い。これは購入時から長年かけて貯めた「住宅費用口座」の積み立てから充当しました。

内装リフォームの詳細な内訳は内装リフォーム費用の相場はいくら？築33年RC造スケルトン1000万円の全内訳で公開しています。

②外壁塗装・防水工事：約365万円

内装リフォームから10年後、外装の劣化が顕著になり外壁塗装・屋上防水・ベランダ防水を一括で実施しました。費用はリフォームローン＋現金で対応。当初ハウスメーカー見積もりは500万円超でしたが、相見積もりで365万円に圧縮できました。

この体験はRC造外壁塗装費用365万円の実例・内訳公開と相見積もりで500万→365万に圧縮した経緯でそれぞれ詳しく書いています。

積み立てのポイント：「住宅費専用口座」を作る

我が家が実践してよかったのは、生活費口座とは別に「住宅費専用口座」を作ることです。毎月決まった金額をこの口座に移すだけ。使い込まないために「生活費の口座から見えないところに置く」のがコツです。

💡 住宅費専用口座：修繕費・リフォーム費・固定資産税など住宅にかかるすべての費用を一元管理
💡 毎月自動振替：給料日翌日に自動で移動させる設定にすると「残ったら貯める」ではなく「先に貯める」習慣が定着
💡 固定資産税も同じ口座に積み立て：年払いの固定資産税（月割りで積み立て）も同じ口座で管理すると混乱しない

修繕費が払えないとき——事前にできる対策3つ

①住宅ローンとは別に「リフォームローン」を活用する

現金が足りなくても、リフォームローンを使うことで大きな修繕を先延ばしにせず実行できます。金利は住宅ローンより高めですが、工事を先延ばしして被害が拡大するよりもトータルコストが低くなるケースもあります。

②補助金・助成金を最大限活用する

断熱リフォーム・省エネ設備への交換などには国や自治体の補助金が充実しています。中古住宅リフォームの補助金完全ガイド【2026年版】で申請できる補助金の種類と手順をまとめています。

③火災保険を活用できないか確認する

自然災害（台風・積雪など）が原因の損害は火災保険でまかなえる場合があります。「火災保険でリフォーム費用をまかなう方法」については別記事で詳しく解説しています。ただし、経年劣化による損傷は対象外となるため注意が必要です。

修繕費の積み立てと「住宅費全体」の管理方法

修繕費の積み立ては「住宅費全体」の一部です。住宅費を家計のなかでどう管理するかという視点も重要です。

住宅費は手取り収入の何割が目安？

住宅費の内訳	月額目安
住宅ローン返済	手取りの20〜25%以内
修繕費・積み立て	1〜3万円（築年数・構造による）
固定資産税（月割り）	5,000円〜2万円
火災保険（月割り）	2,000円〜8,000円
合計（住宅費トータル）	手取りの25〜30%以内が理想

我が家は住宅費（ローン返済なし・借地代＋修繕積み立て＋固定資産税込み）を手取りの約18〜20%に抑えています。これが「1馬力でも東京で暮らせる」土台になっています。詳しくは住宅費を3分の1に削減した我が家の体験談をご覧ください。

積み立てが難しいときは「住宅費の構造」を見直す

「毎月2〜3万円も積み立てられない」という場合は、住宅費全体の構造から見直すことが必要かもしれません。

住宅ローンの借り換えで月々の返済を下げる → 住宅ローン借り換えの検討方法
固定費全体（通信費・保険）の見直しで捻出する
収入を増やす（扶養内パート・副業）検討

住宅費の見直し方については借地×中古戸建てリフォームで家計が整った話でも我が家の実体験をもとに解説しています。

中古住宅の修繕スケジュールを「見える化」しよう

積み立てを無理なく続けるには、先々の修繕計画を「見える化」しておくことが大切です。購入時の住宅診断（ホームインスペクション）や既存の設備年数をもとに、10〜20年先の修繕スケジュールをざっくり作っておくだけで、心の準備と資金準備が整います。

修繕内容	目安時期	概算費用（木造戸建て）	概算費用（RC造）
給湯器交換	10〜15年ごと	15万〜30万円	同左
エアコン交換（1台）	10〜15年ごと	8万〜25万円	同左
外壁塗装	10〜15年ごと	80万〜200万円	300万〜500万円
屋根・防水工事	10〜20年ごと	50万〜150万円	100万〜300万円
水回り設備（キッチン・浴室）	20〜25年ごと	各50万〜200万円	同左
トイレ交換	15〜20年ごと	15万〜40万円	同左
洗面台交換	15〜20年ごと	10万〜40万円	同左

各設備の費用相場はそれぞれ詳細記事で解説しています。

🔍 リフォーム費用を押さえるには「複数社見積もり」が鉄則

業者選びは「複数社の比較」が鉄則。我が家も2社だけで決めてしまい、『3社以上で比較すればよかった』と後悔した経験があります。一括見積もりサービスなら手間なく複数社を比較できるので、後悔しないためにも活用してみてください。

一括見積もりで複数社を
比較する方法を見る

よくある質問（FAQ）

Q1. 修繕費の積み立ては何歳から始めるべき？

中古住宅を購入した時点から、すぐに始めるのが正解です。「まだ新しいから」と思っていても、購入時点で築年数が経過しているほど設備交換のタイミングが近づいています。購入翌月から少額でも始めるのがベストです。

Q2. 積み立てにおすすめの口座・金融商品は？

基本は普通預金または定期預金での積み立てをおすすめします。修繕費は「いつ必要になるかわからない」お金なので、すぐに引き出せる流動性が重要です。NISA・投資信託での運用は元本割れリスクがあるため、修繕費の積み立てには向きません。

Q3. 積み立てが間に合わない大きな修繕が来たらどうする？

リフォームローンの活用が現実的な選択肢です。ただし、工事を先延ばしにすると被害が拡大して費用がさらに増えるケースも多いため、「少し足りないけど早めに対処する」判断が結果的に安くなることがあります。また、複数の工事を同時に行うことで足場費用などを節約できる場合もあります（我が家の外壁塗装＋防水工事のように）。